染雾关于民营小企业信贷管理模式的探索 篇一
随着市场经济的发展，民营小企业在经济社会发展中起到了重要的作用。然而，由于信贷管理模式的不完善，很多民营小企业在融资方面遇到了困难，制约了其发展。因此，探索一种适合民营小企业的信贷管理模式显得尤为重要。
首先，对于民营小企业来说，信贷管理模式应该注重风险评估和控制。由于民营小企业的资金状况相对较弱，其经营风险也相对较高。因此，银行在进行贷款审查时应该更加注重对企业的风险评估，从而避免出现过度借贷的情况。同时，银行还应该加强对企业的贷后监管，及时发现和解决企业的经营风险，以减少不良贷款的发生。
其次，信贷管理模式还应该注重信用建立和积累。对于民营小企业来说，信用是其获得融资的重要依据。因此，银行在与民营小企业建立合作关系时，应该注重对企业的信用评估，并给予一定的信任和支持。同时，银行还应该加强与企业的沟通和合作，帮助企业提升信用水平，为其获得更多的融资机会。
再次，信贷管理模式还应该注重创新和完善。由于民营小企业的特殊性，传统的信贷管理模式往往无法满足其融资需求。因此，银行应该积极探索新的信贷管理模式，以满足民营小企业的融资需求。例如，可以引入共同信贷、担保机构等方式，降低信贷风险，提高融资的可行性。
最后，信贷管理模式还应该注重政策支持。民营小企业是经济发展的重要力量，应该得到政府的支持和关注。政府可以出台相关的金融政策，降低企业融资成本；同时，还可以加强对银行的监管，确保信贷管理模式的公平和透明。
综上所述，民营小企业信贷管理模式的探索是一项重要的任务。只有通过改革和创新信贷管理模式，才能更好地支持民营小企业的发展，推动经济社会的稳定和繁荣。
关于民营小企业信贷管理模式的探索 篇二
民营小企业在经济发展中发挥着重要的作用，但由于信贷管理模式的不完善，很多企业在获得融资方面面临着困难。因此，探索一种适合民营小企业的信贷管理模式显得尤为重要。
首先，信贷管理模式应该注重风险管理。由于民营小企业的资金实力相对较弱，其经营风险也相对较高。因此，银行在进行贷款审查时应该更加注重对企业的风险评估，从而避免出现过度借贷的情况。同时，银行还应该加强对企业的贷后监管，及时发现和解决企业的经营风险，以减少不良贷款的发生。
其次，信贷管理模式还应该注重信用建立和积累。对于民营小企业来说，信用是其获得融资的重要依据。因此，银行在与民营小企业建立合作关系时，应该注重对企业的信用评估，并给予一定的信任和支持。同时，银行还应该加强与企业的沟通和合作，帮助企业提升信用水平，为其获得更多的融资机会。
再次，信贷管理模式还应该注重创新和完善。由于民营小企业的特殊性，传统的信贷管理模式往往无法满足其融资需求。因此，银行应该积极探索新的信贷管理模式，以满足民营小企业的融资需求。例如，可以引入共同信贷、担保机构等方式，降低信贷风险，提高融资的可行性。
最后，信贷管理模式还应该注重政策支持。民营小企业是经济发展的重要力量，应该得到政府的支持和关注。政府可以出台相关的金融政策，降低企业融资成本；同时，还可以加强对银行的监管，确保信贷管理模式的公平和透明。
综上所述，民营小企业信贷管理模式的探索是一项重要的任务。只有通过改革和创新信贷管理模式，才能更好地支持民营小企业的发展，推动经济社会的稳定和繁荣。
关于民营小企业信贷管理模式的探索 篇三
随着民营资金的启动和开放式经济的发展，宜春市民营小企业呈现蓬勃发展的势头。但在国家加强宏观调控和加快国有商业银行股份制改造步伐的大背景下，市级金融机构对企业贷款审批权进一步被上收，长期困扰市域经济发展的中小企业贷款难问题未能得到有效缓解。如何在当前信贷管理体制的框架下，探索适合市情的民营小企业信贷管理模式是摆在全市金融机构面前的一个迫切课题。××农村信用联社对此做了有益的尝试，通过信贷方式创新，摸索出一条金融支持民营小企业发展的新路子，并取得较为显著的成效。
一、具体做法
与全市其他县市一样，受制于信贷管理体制和自身抵押担保物不足，××县民营小企业获贷率一直偏低，要破解贷款难问题必须创新方式，另辟蹊径。××农村信用社利用农村信用社对个人贷款审批相对宽松的便利，参照“农户小额信用贷款”操作办法，于20xx年在全县范围内推出“工商富”授信贷款(以下简称“工商富贷款”)，将对民营小企业的公司贷款转化为对民营小企业主的个人贷款，在现有贷款权限下，规避对企业贷款审批较严、信贷准入门槛较高的症结，努力满足小企业对贷款的合理需求。在具体实施中，××农村信用联社根据民营小企业主的个人信誉，所属企业资产总额、年销售收入及所能提供的担保情况对其核定一授信额度(一般为5万元以内)，并核发《贷款证》，按照“一次核定、随用随贷、限额控制、周转使用”的原则进行管理。授信额度一年一定。在授信额度范围内，借款人凭《贷款证》、身份证即可直接在网点办理贷款业务，无需经过联社审批。贷款主要用于生产、流通领域的民营小企业所需流动资金需要。
新型贷款方式的成功有赖于切实防范可能出现的信贷风险。××农村信用联社在简化贷款手续的同时，设置三道风险防线，有效地构建起一套兼顾增加信贷投入与防范贷款风险的双向平衡机制。一是授信控制。授信额度的多少与民营小企业所能提供的担保物和个人信用度成正比，最大贷款金额不得突破授信额度，保证了贷款具有较好的偿还基础。二是责任制度。建立起完善的台帐和信息通报制度，严格贷款使用方向，确保风险的可控性;实行“三包一挂钩”管理原则。即，信贷员要对其发放的“授信贷款”包放、包收、包赔，贷款效益与收入挂钩。三是风险保险制度。××农村信用联社要求每个“工商富”借款人必须办理“借贷者人身意外伤害保险”，保险标的金额与贷款金额相当的。在贷款期内，若借款人发生意外伤害，所获保险金优先偿还农村信用社贷款。
二、主要成效
经过2年的运作，“工商富”贷款由试点至推广，发放规模不断扩大，成为该联社一项拳头产品，在简化贷款手续，缓解中小企业贷款难，促进县域经济发展的同时，也为农村信用社赢得了可观的经济效益。
20xx年至20xx年间，××县农村信用联社共对20xx余户民营小企业主授予信用额度7267万元，累计发放“工商富”贷款1.5亿元。20xx年末，××农村信用联社“工商富”贷款余额7500万元，较年初增加1230万元，增长19.6%，占当年该联社全部新增贷款的9.8%。“工商富”贷款不但推动了有效信贷投入的增加，还带来企业存款的快速增长。据测算，20xx年末，“工商富”借款者在×
三、问题和对策建议
“工商富”贷款是对传统中小企业贷款方式的一次突破和创新，并取得良好效果。但作为一个新举措，仍有一些地方有待完善。一是授信额度较小。每个借款者最高授信额度仅5万元，即使考虑民营小企业一般有3-4个股东，每个企业最多获取贷款量也不过20万元，不能完全满足需要。如果将“工商富”贷款最高授信额度提高为10-20万元，能大大缓解这一问题，提高该贷款品种的适应性。二是审批权限较为分散。各基层信用社均可开办“工商富”贷款业务，自主核定授信额度。由于“ 工商富”贷款无需逐笔审批，因而风险较大，这种分散式管理在农村信用社具备较高风险识别能力的信贷员相对缺乏的情况下，潜藏较大风险。针对这种情况，可考虑建立客户经理制。在县联社建立“工商富”贷款客户中心，通过竞聘方式挑选一批业务能力强的信贷员作为客户经理，并加以相应的培训，专事“工商富”贷款客户的信用等级评定及授信额度确定工作，提高专业化管理程度。三是未能有效利用担保机构的作用。“工商富”贷款实施过程中没有充分利用××县业已建立起中小企业担保中心和下岗失业贷款担保基金的分散风险作用，虽然引入风险保险制度，但信贷风险仍主要集中于农村信用社自身。作为相应的改进措施，××农村信用联社应加强与担保机构的合作，与之建立起高效的风险共担机制，从而降低“工商富”贷款的风险度，提高贷款的稳健性。担保机构也应适当简化担保手续，增加担保基金数量，充分发挥其信贷放大作用，为进一步扩大“工商富”贷款规模提供有利条件。
