染雾商业银行风险管理与控制论文 篇一
标题：商业银行风险管理的现状与挑战
摘要：
商业银行作为金融体系的核心组成部分，在经济运行中承担着重要的角色。然而，随着金融市场的不断发展和变化，商业银行面临着越来越多的风险。本文通过对商业银行风险管理的现状进行分析，探讨了其所面临的挑战，并提出了相应的解决方案。
第一节：商业银行风险管理的概述
商业银行风险管理是指商业银行在金融业务中面临的各种风险的识别、评估、控制和监测的过程。商业银行的风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险等。这些风险对商业银行的经营和金融稳定性有着重要的影响。
第二节：商业银行风险管理的现状
目前，商业银行风险管理的现状存在一些问题。首先，风险管理的框架和体系不够完善，面临着监管要求和市场需求的差距。其次，商业银行的风险管理能力有待提升，缺乏有效的风险评估和监控手段。再次，商业银行在风险管理中存在信息不对称和道德风险等问题。
第三节：商业银行风险管理的挑战
商业银行风险管理面临着一系列的挑战。首先，金融市场的不确定性和复杂性增加了商业银行的风险。其次，金融科技的发展给风险管理带来了新的挑战。再次，金融监管的不断加强也对商业银行的风险管理提出了更高的要求。
第四节：商业银行风险管理的解决方案
为了应对商业银行风险管理的挑战，需要采取一系列的措施。首先，建立健全的风险管理体系，包括完善的风险识别、评估、控制和监测机制。其次，加强风险管理的信息化建设，提高风险管理的效率和准确性。再次，加强风险管理的内部控制，提高员工的风险意识和风险管理能力。
结论：
商业银行风险管理是保障金融稳定和经济发展的重要手段，但当前存在一些问题和挑战。通过建立健全的风险管理体系，加强信息化建设和内部控制，可以提高商业银行的风险管理能力，保障金融市场的稳定和健康发展。
商业银行风险管理与控制论文 篇二
标题：商业银行风险控制的实践与创新
摘要：
商业银行风险控制是商业银行在日常经营中对各种风险进行有效控制的过程。本文通过对商业银行风险控制的实践进行分析，探讨了其在风险控制中的创新和应用。
第一节：商业银行风险控制的概述
商业银行风险控制是指商业银行在金融业务中对各种风险进行有效控制的过程。商业银行的风险控制包括风险识别、风险评估、风险控制和风险监测等环节。通过有效的风险控制，可以降低风险对银行经营和金融稳定性的影响。
第二节：商业银行风险控制的实践
目前，商业银行在风险控制方面进行了一系列的实践。首先，加强了内部控制和风险管理的建设，提高了风险控制的能力。其次，引入了先进的风险控制模型和技术，提高了风险控制的精度和效率。再次，积极参与金融市场风险管理，推动风险控制的合作和创新。
第三节：商业银行风险控制的创新
商业银行在风险控制方面进行了一些创新。首先，引入了大数据和人工智能技术，提高了风险控制的智能化和自动化水平。其次，发展了信用风险衍生品市场，提供了更多的风险管理工具和产品。再次，加强了风险管理的科技创新，推动了风险控制的发展和升级。
第四节：商业银行风险控制的应用
商业银行风险控制在实践中取得了一定的应用成果。通过有效的风险控制，商业银行能够降低风险损失，提高经营效益和金融稳定性。同时，商业银行还可以通过风险控制提供更加安全和可靠的金融服务，满足客户的需求。
结论：
商业银行风险控制是保障金融稳定和经济发展的重要手段，通过实践和创新可以提高风险控制的能力和水平。商业银行应积极应对各种风险，加强内部控制和风险管理的建设，推动风险控制的合作和创新，为金融市场的稳定和健康发展做出贡献。
商业银行风险管理与控制论文 篇三
［提要］
在《新巴塞尔协议》颁发之前，商业银行的功能仅仅只是普通的信用中介和支付中介；颁发后，商业银行的定位发生了变化，开始逐渐重视风险管理。为了商业银行稳定的发展，我国商业银行应当深入改革并且不断建设完善的风险管理机制，有助于银行更好地适应社会的飞速进步。本文首先介绍我国商业银行风险管理现状，然后分析其存在问题，最后提出几点对策。
关键词：
商业银行；风险管理；风险控制
一、我国商业银行风险管理现状
伴随着我国经济体制改革的脚步，我国商业银行在不断进步，但同国外的商业银行对比，发展仍不成熟，其中存在一些问题。在商业银行内部，管理层不注重加强风险管理文化的建造，而且对风险的管理观念不强，使风险管理组织结构不健全，且银行体系内也缺少专业的风险管理人才。然而，外部环境对商业银行的开展亦有一定阻碍，我国金融体制的现阶段还不甚健全，监管部门对银行的监管不到位，社会诚信水平低，都不利于我国商业银行更好的发展。
二、我国商业银行风险管理存在的问题
（一）没有建立全面的风险管理组织结构。如今，由于我国商业银行的治理结构不健全，有许多的商业银行实行股份制改革并且上市进行交易，商业银行有股东大会、董事会和监事会的形式，但是其中还是存在诸多问题。大多数的董事会不能最终承担起全部金融风险的职责。我国商业银行对风险管理十分看重，加上风险管理的承担主体不是很明朗，对于职责划分也不是很全，从而引致商业银行在风险管理方面的管理认知相对比较薄弱，并且缺少了主动性。从我国的实际经济情况来看，国家的资本成为了银行的资本担当者，最终导致了风险，在财政无力承担的严峻情况时，银行可能会发行货币来应对银行流动性要求，银行体系的运转最后会用货币膨胀来维持。
（二）风险管理文化落后。我国同国外商业银行对比，发展速度慢，风险管理的文化底蕴略显不足。我国商业银行风险管理的观念不是很成熟，不能很好地满足经济的迅速发展，风险变化的要求。在银行的内控中，风险管理是极为重要的一环，且行为模式和风险观念都是由风险管理的文化所抉择的。并且，我国商业银行风险管理中，有一些问题是由于银行在风险管理中缺少文化底蕴，致使有些措施不能很有效的发挥作用。有些商业银行不能较好地处理业务和风险管理之间的关系，在其发展业务的时候，没有注重对风险的管理。在发展银行业务时，没有把风险管理同发展业务摆在一个水平线上，不能准确认识风险，而且会误认为风险管理会影响业务，减少业务的发展，从而使商业银行缺少动力。
（三）风险管理的高素质人才较匮乏。如今对于我国商业银行从业人员要求提高，需要具备高的知识含量、综合能力、技术能力和对风险管理知识的掌握能力。需要通过从业资格的考试和严格的专业训练，才能够胜任其本职工作，银行风险管理的从业人员应当具备经济管理类、数理统计类的相关知识，进行专业训练才能在银行工作。当前，银行从业人员中符合上述要求的人才比较稀缺，没有形成较好的具有专业水准的人才队伍，与国外的银行对比，风险管理水平落伍很多。因此，我国的商业银行应该加大力度解决银行从业人员的选拔标准和要求，及对员工的专业培训和激励措施，从而提高银行从业人员风险管理的能力与水平，培养高素质专业人才，提高专业人才的工作效率和质量。
三、我国商业银行风险管理对策
（一）建立健全的商业银行组织结构。我国应建立包括股东大会在内的相互制衡、运行有效、执行有序、监督有力的公司组织结构，良好的组织结构对公司健康运营有非常好的支撑作用。首先，风险的承担主体为董事会。我国商业银行风险管理应当制定相关经营策略，并且承担最终的责任；其次，加强监事会监管的能力，监事会主要负责监控高层管理是否尽职尽责和道德文明建设；最后，应该有效地发挥独立董事对会议的监督。董事为了维护其声誉会有效地对经理人员进行监督，选拔优秀的人才，保障银行在风险管理中有定期的培训，选择适合当前需要的培训。对员工进行上岗前的培训、晋升的培训、提升水平的培训。不同方向的培训计划，可以加快风险从业人员的水平，更好地胜任相应的工作，提升整体的素质，构造更好的平台，培养优秀人才。我国商业银行影响最大的主要是信用风险，而商业银行风险人员现在属于培育期的状态，目前应当循序渐进。我国的商业银行可以通过风险比较集中的对公业务作为试点以起步，抓住关键的风险控制点例如信贷政策和风险较高的特定信贷的业务。通过对个人业务，其他业务逐步的探究。还能做到事前预防，在根源上控制风险。实行准入制度，对风险经理实行严格的风险经理资格考试准入制度，保证银行从业资格考试的科学性、规范性，对合格者，对于没有取得准入资格的人员不能聘请。参与风险活动的人员，可以分为业务与职能风险的从业人员，两者共同参与日常的管理。职能风险人员对风险进行监督与评估，双方共同负责管理。兴业银行实行这种风险管理模式，可以明晰业务部门的工作相关职责，相互牵制对方的权利，有效地提升了银行风险管理能力。
（二）建立良好的风险管理文化和理念。风险管理的文化是企业最容易忽视也是最不容忽视的一种文化，对于这种特有文化企业应该使全体员工充分认识到风险管理文化的重要性。企业管理者可以通过培训方式对全体员工进行风险管理培训，通过案例分析列举风险的危害，提高所有员工的风险意识，并且使得管理人员对风险的客观存在性有更深的理解。企业应把风险管理的意识融入到企业管理的各个角落，拓展企业文化的包含面，把企业文化和风险管理相融合，培育起贯穿企业上下具有生机活力的企业文化。银行经营多年，实践形成的风险管理的价值观，传统的习惯，建立优秀的风险管理的文化，对商业银行发展有利的沟通与协作，形成了商业银行风险管理的文化。风险的管理文化决定了价值的取向、行为的典范、道德的水平。
（三）建立高素质的风险管理队伍。企业应该使用严格的考核制度对风险管理人员实行准入，对不合格人员坚决辞退，这样有利于我国商业银行的健康稳定发展，促使银行风险管理队伍的不断壮大。一个高水平的风险管理团队可以帮助银行建立最稳固的根基。银行从业人员需要有较为丰富的风险管理基础知识、数理知识与电脑操作技能。近年来，我国商业银行的迅速发展，也开始比较厚爱优秀人员，我们还需要坚持长期培养、挖掘人才，并不断补充后续的储备力量，保持团队的稳定性，通过激励员工，防止高素质、高水平的人才流失，有利于壮大银行。比较好的方法为多人掌握重点技术的一部分，杜绝员工跳槽对银行管理的影响。进一步完善晋升的机制，可以让有能力的年轻人有空间发展，发挥自身能力。另外，定期培训银行从业人员，有利于提升工作质量和风险管理的能力。
主要参考文献：
［1］胡华荣.议银行风险管理的研究［J］.现代金融信息，
［2］张行.浅析商业银行风险管理［J］.科技探索，
商业银行风险管理与控制论文 篇四
摘要：
本文在介绍我国商业银行个人理财业务发展现状的基础上，分析了目前商业银行个人理财业务发展中存在的一些问题，如理财产品雷同、风险揭示不足、缺乏优秀的理财师等，并针对这些问题提出了相应的对策建议。
关键词：
商业银行个人理财风险管理
个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
一、我国商业银行个人理财业务发展现状
近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。据统计，2007年商业银行人民币理财产品发行了1302只，外币理财产品发行了1760只，均远超过2006年的水平，呈现出爆发性的增长。2008年上半年，伴随着资本市场的深幅回调，基金、券商集合理财产品遭遇重创。尽管商业银行理财业务在4月份经历了较为严厉的“监管风暴”，但凭借其稳健、多样化等优势，受到投资者的追捧，成为资本市场弱势下的资金避风港。银行理财产品在2008年上半年取得快速发展，共有53家商业银行发行了2165款理财产品，其中40家中资银行发行了1780款产品，10家外资银行发行了385款产品。
今年上半年，银行理财业务呈现出以下几个特点：
1．受人民币兑美元持续升值的影响，人民币理财产品市场占比不断增加，达到60.8%，美元理财产品市场占比不断下降，为19.6%，其它币种的理财产品合计占比与美元产品相当。
2．由于CPI居高不下、通胀压力加大、资本市场持续低迷，短期人民币理财产品受投资者青睐，6个月期以内产品市场占比55.9%，成为市场主流产品，尤其是稳健型的短期银行理财产品受到投资者的热烈追捧。
3．信贷资产类理财产品不断升温，产品发行数与市场占比持续上升；而由于A股市场大幅调整，新股申购类理财产品在短暂延续了去年的辉煌之后出现大幅萎缩，到5、6月份几近消失。4.QDII理财产品遭遇资本市场风险，在指责声中艰难前行；结构型理财产品经历了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出阴影。
二、我国商业银行个人理财业务发展存在的问题
虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展，但是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上都差距甚远，存在不少问题。
（一）理财产品雷同，产品设计管理机制不健全
目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，银行理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低。一些商业银行在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。
（二）专业人才缺乏
商业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强、涉及面广、服务要求高，要求理财师具备较高的素质。一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。但是国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，一些理财人员自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力，对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。
（三）产品宣传中风险揭示不足，客户评估工作欠缺
一些商业银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，没有以醒目、通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率，追求销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估，或随意评估。对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失。
（四）科技支撑力度不足
以计算机网络和通迅技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依托。目前我国商业银行技术服务手段落后，通迅网络、计算机应用软件配套能力差，科技化程度低，大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件，以及提供必要的查询和市场资讯服务，更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。
三、发展我国商业银行个人理财业务的思路
我国商业银行个人理财业务还处于新兴阶段，庞大并持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景十分广阔。
（一）加快理财产品的创新
随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化，以及银行间竞争的加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。商业银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力，加快个人理财产品和服务创新。商业银行应建立完备的客户信息系统平台，细分客户层次，对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案，提供有针对性的、差别化的产品和服务，满足不同层次客户的需求。
（二）个人理财服务的改进
个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要。中资银行个人理财业务应以客户为中心，理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其它各方面的投资需求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合的理财产品。除此之外，理财师应定期访问客户，根据客户财务需求的变化及时调整服务内容。商业银行应定期为客户寄送理财明细，便于客户随时了解自己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等，让客户感受到贴心的人性化服务。一旦成为银行的贵宾级客户，要能享受银行一些特别的优惠服务，比如房屋按揭优惠利率、信用卡消费打折、外汇兑换优惠等。
（三）建立完整的信息披露机制，完善风险管理
商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。监管部门应严格监管，要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准备、详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度。对那些在理财产品的宣传中没有进行充分、明确的风险提示的商业银行进行一定的处罚。
（四）增加科技投入，培养高素质人才
各商业银行应在充分利用现有网络、计算机等设备的基础上，加大资金投入力度，加快计算机网络、相关软件建设。开展个人理财业务，人才队伍的建设是关键，要重视和培养理财业务的高素质人才，建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度。银行要对现有个人理财业务从业人员加强培训，鼓励员工学习进修，提高员工的从业素质，培养一支专业的理财队伍。
参考文献
[1]喻强，商业银行个人理财业务新趋势[J]，中国金融，2007（21）
[2]银监会，银监会通报部分商业银行理财产品存在问题[EB/OL]，
[3]西南财经大学信托与理财研究所，2008年上半年商业银行理财产品报告[EB/OL]
商业银行风险管理与控制论文 篇五
关键词：
中小商业银行；营销策略；创新性
摘要：
中小商业银行与国有大银行、外资银行因为有着本质不同的特性，因而它在营销策略上也应同国有大银行、外资银行存在一定的差异性，必须采取一些适合自身发展的创新性营销策略。
1中小商业银行营销存在的问题
(1)营销网点设置的盲目跟风，单网点效益差。目前中小商业银行极少考虑整体经济效率问题，通常只是仅仅考察绝对市场占有率、资产规模、网点分布多寡等较为直观的数量指标，没有足够注重自己的运作成本——效益比的提升。而且通常的考核也只是依据总量考核，所以中小商业银行尤其全国性股份制商业银行纷纷扩建自己的网点，盲目跟风建设，实行粗放式的扩张，在诸多银行已经进入的城市竟相设置网点。
(2)管理架构设置传统，机构运行效率低下。中小商业银行在机构设置上要么依据国有商业银行的机构设置方法进行设置，要么根据临时需要设置机构尔后重叠运作，由于不能很好的解决机构设置中的内部沟通问题，致使经营管理效率低下。
(3)人才引进和运用方面存在较多问题。例如不顾市场需求片面增加一些“国外专家”的引进，忽视对本土文化精通人才的引进等，这都将严重影响经营管理效率和经济效益的提高。
(4)产品创新动力不足并与市场需求及发展趋势有些脱离。
2存在问题的原因分析
(1)中小商业银行尚未达到真正的商业化，只经历了不长的市场竞争风险期，其内部经营机制尚未完全理顺，所有权人对经营管理人员的约束与激励机制还很不完善，致使商业银行的经营活动普遍存长远目标与责任不明确，经营行为短期化。因而，不关心市场营销和经营业绩也就自然了。目前中小商业银行业务量占的比例不大，其营销意识的缓慢发展大大影响了其他商业银行体系营销观念的树立与策略的实施。
(2)西方营销管理观念和策略在国内经济生活中尚未得到广泛地重视和运用。工商业市场营销观念和策略主要还只是在东南沿海发达地区受到一定重视，广大中西部地区市场基本处于卖方市场，市场营销观念淡薄，即使有，也只是浅层次的广告、公关、削价等策略。历史上，服务业在应用营销管理方面要落后于工商业，因而，在国内经济生活中尚未树立完整的营销理念时，银行业营销观念自然受，到限制。但是，这一点又是商业银行在业务经营中可以主动解决的问题，商业银行可以从国孙同业引进先进的营销技术与理念，形成适合自身的银行营销策略。
(3)我国商业银行尚未形成规范的市场竞争，抑制了营销观念的应用。这主要因为，国家对银行业务活动的行政管理仍然比较严格，金融活动的市场机制尚未真正形成，金融业、银行业的竞争规则和秩序也未形成完整的体系，致使银行和其它金融机构的业务竞争多以不规范、不正当的形式进行，业务的正常创新和营销策略的应用自然受到抑制。
(4)在经济政策开放条件下中小商业银行的市场营销应该是特色化经营，中小商业银行必须根据其内部条件和外部因素慎重选择市场营销战略。根据中国经济改革与发展的进程和国有商业银行、外资商业银行的现状，中小商业银行应在市场细分的基础上实施特色营销战略
3中小商业银行应该采取的一般性营销策略
3.1针对不同客户群体实施不同的策略
(1)稳定的国有大中型企业或集团客户或上市公司。这类客户规模大，其对金融业务的需求具有批发的特点。同时较一般企业而言，其除了有传统的存、贷、汇银行业务需求外，还伴随有资本运作、对外融资、商人银行、财务顾问等综合金融服务需求。因此，办理这类客户的金融业务既可获得规模效益，又可获取中间业务收入，取得综合收益。但与此同时，这类客户的上、下游企业分布广、时空跨度大，产品生产周期较长、资金需求量大，而且要求银行提供的服务必须更加贴身、灵活。这就要求各中小商业银行必须尽快落实以客户需求为中心的运作机制，如客户经理制等；提高业务人员的综合素质，要求他们既要具备前台业务操作技能，又要具有后台管理能力，既要精通金融行业，又要熟悉产业状况，既要知晓银行业务流程，又要了解生产工序环节，既要熟悉资金市场的基本原理，又要通晓资本市场的基本运作，对跨学科的知识都要有一定的了解。在具体客户的选择上要按“有所为有所不为”的原则在全国范围内进行筛选，量不在多而在精。然后加大各银行总行直接经营力度，集中有限的资金，对拟重点扶持的客户进行合理的投入，确保用好每笔资金。再辅以科技手段，以网络结合网点给企业提供从上游到下游，从外部到内部，全流域、多方位的贴身个性化服务。在条件许可的情况下，甚至可以与企业相互参股，以最大限度地密切银企关系，发展培育自身稳固健康的客户群体。
(2)私人银行业务客户。由于改革开放，我国经济快速增长，国民收入水平逐年提高，个人金融资产在全国总金融资产中的比重逐年上升，而且凭着服务与技术的不断进步，该市场潜力巨大的很。此外个人对金融服务需求日趋多样化，个人消费观念与结构的改变都要求商业银行必须提供种类齐全的、定制性的金融服务。如开展各种个人代收费项目，提供理财工具和最佳的个人投资组合，获取较理想的个人融资等等。可以说，市场需求非常旺盛。目前，我国的私人银行业务还处于起步阶段，虽然近两年取得了引人瞩目的发展，但其规模、品种、功能还十分有限，是一个新兴的领域，市场空白比较多；尤其是私人银行业务的竞争环境较好，不像对公业务，有许多政策保护着国有银行的利益和指定给国有银行的大客户。私人银行业务是以其服务的优势、技术手段的先进、方便、快速、安全而进行市场的分配。可以说在这个市场面前，国内所有的银行基本是站在同一起跑线上。这对规模较小的中小商业银行，无疑是一个业务发展的突破口和难得的市场争夺战机。
3.2相关产品的策略
一般的银行业产品主要有各种存款、贷款或开立信用证等，中小商业银行要在激烈的金融市场竞争中占有一席之地，必须在做好这些产品整合的同时，紧跟市场需求，向国际先进同业学习，以客户为中心，以科技手段为先导，为客户提供贴身化、个性化的产品，做好市场创新、产品创新、政策创新、工具创新。可以采取货币融资产品与资本融资产品的连结，短期融资产品与长期融资产品的连结，权益性投资与资本性投资的连结，金融同业间产品的连结，金融产品同产业产品的连结等方式，不断推出创新业务品种，将中间业务、国际结算业务、商人银行业务、表外业务、对私银行业务作为自身的业务特色，建立起自己的核心竞争力和比较竞争优势。
3.3制定价格策略
虽然目前我国仍然实行固定价格或允许在固定价格上下浮动一定比例的金融产品定价模式，如：贷款利率、存款利率等。但人民币利率自由化是长期趋势，因此适当的根据自身的特点调整某些项目的价格，上下浮动一定比例来利于本银行的业务。
3.4有利的促销策略
中小商业银行，由于市场影响力较小，极大地束缚了市场拓展工作，因此进行必要的促销策略是很有效果的拓展方式。如在节假日里或国家的某项政策出台时立刻进行有效的促销宣传活动，主要在新闻媒体广告或室外视觉广告上陪合一定的商业活动。各中小商业银行应进一步提高对促销工作重要性的认识，实际上促销过程也是企业无形资产的积累过程，与银行现实的资产、负债业务具有同等的重要性，从可持续发展的角度看前者的意义还甚于后者。因此，此项工作务必要做到高水准、高起点、立意新、创意好。
4中小商业银行的新性营销策略
(1)加强本银行的企业文化。一个前进的民族，必然有一种生机勃勃、昂扬向上的精神；一个改革的时代，必然有一种积极健康、开拓奋进的推动力；一个发展的企业，必然有一种团结拼搏、不断创新的文化。企业文化主要是通过精神和文化的力量，从管理的深层规范企业的行为，为实现企业的目标服务。银行企业文化建设只有贯穿到银行企业发展战略、经营管理等的全过程，才能更有效地促进银行企业整体素质和经济效益、社会效益的提高。从这种意义上来说，银行企业文化建设是实施企业文化管理的基本途径与基本手段。每个企业都有属于自身的企业文化，国有商业银行和外资银行的强大压力下生存的中小商业银行要想企业的发展好，员工们能上下一心的去工作，文化是不得不提到的东西。商业银行要根据自身的地域优势或是政策优势来挖掘文化的潜质服务于自身，这样文化的作用才能够显现出来。
(2)重点支持具有良好成长性的民营企业为突破口，打造自己的市场份额。例如广东发展银行它的营销策略和定位就十分的准确，在武汉它向20余家民营企业授信6亿元。当其在武汉的分行成立时，又与湖北田野集团、武汉东湖软件公司、武汉猫人服饰等多家家民营企业，签订了超过3亿元的贷款合同。其中，授信额最大的达到了4000多万元。作为服务中小企业和民营企业的重要举措，新成立的武汉分行将全面推出广发行“民营100”的金融服务方案，针对其“创业、成长、扩张”的不同阶段，为民营企业“量身定做”金融产品，提供高效、便捷的理财方案据介绍，广东发展银行各地分行在创新为民营企业服务的产品、化解民营企业贷款担保难题等方面已经积累了一定的经验。广发行“民营100”金融服务方案就是打造一个为民营企业提供百分之百全过程、全方位服务的平台，派出100个客户经理，为民营企业量身定做金融产品，每年选择100家民营企业，重点为其服务。其他的中小商业银行应该以广东发展银行为模型，再根据自身的资产和地区影响力制定出一套支持民营企业的具体可实施性方案。
(3)社区理财服务为老百姓带来家门口的金融服务实惠。因为社区是最大规模的经济适用房住宅小区，消费群体庞大，中小商业银行可在在社区推广一些特色服务，例如发行集存取款、缴费、消费等多种功能于一体的卡业务，社区业主可通过卡实现个人外汇交易、银行卡转账、代缴物业管理费、市话、手机费等一系列银行自助服务。
商业银行风险管理与控制论文 篇六
【摘要】
随着大量外资银行即将进入中国更多的城市，我国的商业银行面临着与狼共舞的严峻形势。商业银行由于长期受计划经济传统观念的影响，现代营销观念不强，从而影响了企业的经营业绩。本文从分析商业银行的营销弊端着手，试图找出解决的办法，以提高其经济效益和社会效益。
【关键词】商业银行市场营销市场定位顾客满意度
外资银行即将进入中国更多的城市。我国商业银行在市场营销方面存在的问题必须引起银行业界和学术界的高度重视。商业银行要想在与外资银行的竟争中保持本土银行优势，必须进行有针对性的市场营销改革。因此，在当前形势下，研究商业银行市场营销具有重要的现实意义。
一，我国商业银行营销存在的问题
（一）营销观念不强，目标市场定位不明确
由于金融改革的推进，我国的商业银行也采取了一些营销措施，但只是零散的运用了广告等促销等手段，缺乏对顾客潜在需求的系统分析，基本上还没有市场营销管理理念，无法进行科学的市场细分，因而也无法进行科学的目标市场定位和在此基础上进行的选择适当的目标市场。近年来，一些商业银行在一些媒体进行广告宣传和在服务上推行微笑服务等等，但这些策略没有与银行的市场营销目标结合起来，所以缺乏针对性，主动性和创造性。同时，由于目标定位不明确也导致商业银行缺乏对业务重点和增长点的全面规划。
（二）缺乏对“二八”原则的把握
“二八”原则是指20%的客户带来80%的业务，而另外80%的客户只带来20%的业务。简而言之，就是绝大部分的业务由极少部分的客户提供，而绝大部分的客户只提供极少部分的业务。这样的规律在银行业同样成立。一般来说，4%的黄金客户提供了50%的储蓄额，16%的富殷客户则提供了另外48%的储蓄额，这两大客户群能够给银行带来资金和盈利。而剩下的80%的储蓄客户，只能提供8%的储蓄额。同时调查发现，管理50元的账户的成本和管理一个50万元账户的成本相差无几。但是，50万元的客户至少可以给银行带来3%的存贷利差。而50元以下的账户，银行不仅无利可得，甚至会赔本。我国商业银行大量存在低额帐户。例如，2004年12月，中国工商银行50元以下的账户占5.14%，平均存款额只有14元。正因为如此，我们的商业银行在经营中对重要客户缺乏明确的识别，银行客户服务缺乏针对性。这种结果的出现是由于商业银行没有很好的把握“二八”原则造成的。
（三）促销方式单一，手段缺乏合理性
近年来,我国商业银行在促销活动中广泛运用了广告促销手段,同时开展了微笑服务、限时服务、承诺服务等一系列优质服务活动,提高了服务水平。但是，促销手段还包括营业推广和公共关系等。银行通过新闻媒介作有关报道,同时进行一些公益活动等。但是，商业银行广告的数量、质量和选择广告媒体方面与工商企业相比仍存在一定差距,没有与其相关的各类公众建立良好的公共关系。同时，由于缺乏市场调研的针对性和有效性，广告创意水平不高，甚至产生一些负面影响，结果造成银行的公众地位和社会形象在下降。
（四）销售渠道不够完善
1，物理网点设计不够完善。近年来，物理网点设计功能相似性过大，所采用的营销组合也相差无几。从地域上看，随着城市中心城区的改造，出现大量居民向城市外围迁移的态势，致使老城区一些网点存款余额出现不同程度的下滑现象。同时，郊区和小城镇的网点又不能满足顾客的需要，经常出现取款排长队的现象，没有很好的方便顾客，这将会极大地影响顾客满意度与忠诚度。
2，我国的网络银行发展不够成熟。网络安全和核心技术是困扰我国网络银行发展的首要问题。
（五）业务和组织的创新能力不足
1，业务创新不足。纵观我国商业银行的金融产品，各商业银行的金融产品相似性太大，重叠的产品太多，差异性不明显。在金融产品设计和开发上没有一定的超前意识。这造成了商业银行的客户不集中，缺乏大量的忠实顾客，因而影响了顾客对品牌的忠诚和银行经济效益的提高。另一方面，各商业银行的同业间合作不够，金融产品的标准不一，业务规则不一。这不利于顾客对金融产品业务的了解，影响了顾客对金融产品特别是新产品的使用，因而不利于新产品的推广与普及。
2，市场营销部门长期得不到重视。我国商业银行由于受计划经济观念的影响，市场部门力量很脆弱，有的分行甚至没有独立的市场营销部门。而且，在商业银行中市场营销人员职业不稳定，收入不稳定，地位不稳定。我国商业银行的营销部门还没有实现市场促销、市场预测与产品和市场开发的整体营销功能。
二，商业银行营销策略建议
（一）进行科学的市场细分，选择合适的目标市场
差异化是市场细分的基础，也是市场定位的依据。我们选择的目标市场要具有可占领性，可接近性和稳定性。西方的商业银行具有清晰的市场定位，通过实施CI战略、品牌策略和市场细分策略，树立自己的风格，展示自己的实力，制造一种“定势”去占领公众的心理空间，在公众中树立良好而独特的形象，提高竞争力。企业的经营哲学和经营观念的定位，主要以精神标语和宣传口号来体现银行的经营理念和目标。如花旗银行以“金融潮流的创造者”为战略目标，它定位为“富有进取心的银行，向您提供高效便捷的服务”。而我国银行则缺乏这种明晰的定位，在选择目标市场时没有足够的分析顾客的需求特点及消费趋势，因而无法充分发掘和利用自己的资源优势。因此，我国的商业银行除了按照国家的政策进行方向性定位外,还要根据自身的特点提出更明确更可操作的定位,比如以银行工具,客户收入为依据进行市场定位等。而且市场定位是一个发展的、动态的过程,在经营中需要适时微调以不断的扩大目标顾客。
(二)以顾客为中心，提高顾客满意度
20世纪80年代，一种新的营销理念在西方国家兴起，那就是顾客满意度。顾客满意度以顾客让渡价值最大化为基础。顾客让渡价值是指顾客消费某种产品时，由于消费产品带来的整体顾客价值与整体顾客成本的差额。商业银行的营销目标的是提高期望，同时提高绩效，两者结合，使顾客让渡价值最大化，追求“整体顾客满意”。为此，商业银行要建立“以市场为导向以客户为中心”的经营理念，把满意营销作为银行发展忠诚客户的策划过程，着眼于感情消费时代的到来不。不仅要注重金融产品的质量、价格、形象,而且要看其是否能给客户带来心灵上的满足。
在操作层面上，首先，商业银行要提高服务水平，打造商业银行服务品牌，力争做到服务特色化、服务产品人性化、优质服务全程化和售后服务完善化。另一方面，要注重品牌营销争创商业银行特色品牌；重视提高品牌营销的科技含量；提升中国金融品牌、市场征战能力，使其成为不同个性的消费者所普遍接受的、富有竞争力的国际金融品牌。
（三）进行全方位的促销
1，商业银行促销是一项系统工程。从公共关系理论上讲，银行员工是银行的内部公众。营销决不是某个部门的职责，需要全行各部门、多兵种协同作战。各种营销职能、营销部门与其它部门必须从客户角度出发彼此协调。当所有员工都重视他们在使客户满意上所起的作用时，所有部门都能为银行利益服务时，这时的商业银行才实现了整合营销和全员营销。
2，商业银行促销的实质是一种信息传递过程，其目的在于刺激和指导顾客的欲望。目前，国有商业银行的促销手段基本上是以广告和友好服务为主，忽略了对人员推销、营业推广、公共关系等其他促销方式的应用。商业银行要实现科学的营销管理，提高营销的效果，必须重视人员推销，营业推广和公共关系，把它们看作一个完整的整体。
（四）建立科学完善的销售渠道
1完善物理网点的营销职能。针对网点的地域特性重新设计营销组合
商业银行必须根据自己处地域的特点，推出不同功能的物理网点，进而设计不同的营销组合。尽快从单纯的吸储功能拓展到积极发展个人代理业务,个人理财业务个人咨询业务等新型零售业务的轨道上来。同时，增加在郊区和小城镇的业务网点，虽然一时可能银行的收益可能不是很大，但对于扩大自身影响力和提高顾客满意度及忠诚度极为有利。
2要解决好网络技术及其安全性问题。商业银行需要与信息产业部门充分合作，把网络通信技术和现代密码技术相结合，使网上支付方式更为安全,快捷。美国的网络银行所采用的作业系统采用三重安全防护措施客户终端浏览器码处理技术,防火墙技术保护交易中枢不被入侵的可信赖操作系统，为我国商业银行发展网络银行提供了借鉴。
（五）增强业务和组织的创新能力
1业务创新。随着网络经济的到来，银行业务也将向着更低价格,大批量的标准化方向发展。同时也给个性化的金融服务提供了契机，特别是理财和咨询业务。第一，在产品开发上，既要有品种创新又要有结构创新。商业银行要加强市场调研和市场预测，在金融产品开发与设计上，应该适度超前，把握公众消费的潮流。第二，各商业银行在大力发展网络银行的同时，应积极参与同业间合作，共同制定行业性产品标准和业务规则。
2组织创新。管理也是生产力。组织结构的创新有利于提高组织的运转效率和创造和谐的工作环境。我国商业银行要加强市场营销必须把市场营销部门提升到更重要的位置，成立市场部和开发部，负责市场促销，市场分析预测，金融产品的开发等工作。赋予市场营销部门更大更自主权，最好由银行副职领导直接负责营销部门的管理，对最高决策层负责。同时要提高市场营销人员的待遇，改善工作环境，提高他们在银行中的地位。
结语
总之，我国商业银行市场营销是一个系统工程，要求我们从银行营销的现状出发，既看到它所存在的问题和缺陷，辨认金融大环境和营销小环境，分析不断变化的市场趋势和捕捉市场机会。同时，在发现问题的基础上，银行应结合自身实际，科学的制定与战略目标和营销策略。商业银行要以顾客让渡价值最大化为导向，运用整体营销手段向客户提供金融产品和服务，完善销售渠道，从而在提高客户满意度的过程中实现银行“企业价值最大化”，使我国商业银行在我国的经济生活中发挥积极更加重要的作用，为建设社会主义和谐社会服务。
【参考文献】
1方光罗.《市场营销学》.东北财经大学出版社.2001年
2纪宝成.吕一林《市场营销学教程》.中国人民大学出版社.2001年
3林义相.《金融产品与金融创新》.北京大学出版社.1999年
4孙波《我国商业银行营销营销渠道的选择》.中央财经大学学报.2003
